Банки снизили минимальный порог для открытия вклада с плавающей ставкой до 10 тысяч рублей. Подробности опубликовали в профильном издании. Раньше такой продукт давали только премиальным клиентам и бизнесу. Но за доступностью скрывается механика, о которой в рекламе не говорят.
Плавающая ставка привязана к рыночным индикаторам: ключевой ставке ЦБ, инфляции или индексу RUONIA. Если ЦБ поднимает ключевую — вклад приносит больше. Если снижает — доходность падает. Депозит на 1 млн рублей под 20% годовых за год принесёт 200 тыс., а при снижении ставки до 12% — только 120 тыс. Разница — 80 тыс. рублей.
Для банков это способ снизить расходы при падении ключевой ставки. Сейчас ЦБ держит её на уровне 21%, и плавающие ставки на старте выглядят привлекательно. Но если регулятор начнёт снижение, доходность упадёт быстрее, чем по обычным вкладам. Эксперты предупреждают: продукт выгоден банку, а не вкладчику.
Аналитики называют три причины открывать такой вклад. Первая — ожидание роста ключевой ставки: если ЦБ поднимет её до 23%, доходность вырастет автоматически. Вторая — короткий горизонт: при сроке 3-6 месяцев колебания не успевают сильно ударить. Третья — диверсификация: часть денег на фиксированной ставке, часть на плавающей.
Против играют другие аргументы. Нет гарантии, что ставка вырастет. Прогноз ЦБ на 2025 год предполагает снижение ключевой ставки до 17-19%. В этом случае плавающий вклад принесёт меньше обычного. Досрочное закрытие у большинства банков вообще невозможно или ведёт к потере процентов. А ещё банк в любой момент может изменить формулу расчёта в одностороннем порядке.
Для вкладчика с крупной суммой это инструмент с неконтролируемым риском. Для банка — способ привлечь деньги дешевле, чем потом выплачивать по фиксированной ставке. С 1 сентября 2024 года регулятор разрешил открывать такие вклады физлицам без ограничений, и банки получили массовый канал привлечения подешевле.
А вы уже решили, открывать плавающий вклад или подождать ясности по ставке ЦБ? Сравнить доходность по разным сценариям и просчитать реальную выгоду без чтения десятков обзоров поможет нейросеть AiGENDA — подберёт варианты под ваш срок и сумму. Первый запрос — бесплатно. Если пригодится, сами выберете удобный тариф.
