Полная стоимость потребительских кредитов в августе выросла, хотя Банк России ранее снижал ключевую ставку. Минимальная полная стоимость кредитов наличными к концу месяца превысила 21% годовых против 20,6% в конце июля, выяснили «Известия». Средняя ставка по потребкредитам приблизилась к 30% годовых — расходы заёмщиков выросли на фоне июльского снижения ключевой ставки ЦБ.

Полная стоимость кредита показывает итоговую переплату заёмщика с учётом процентов, страховок и дополнительных комиссий. Банки обязаны раскрывать этот показатель в договоре. Рост ПСК означает, что обслуживание даже небольшого займа обходится дороже — на кредит в 500 тысяч рублей на два года при ставке 30% заёмщик переплатит свыше 180 тысяч рублей.

Почему ставки по кредитам растут, когда регулятор их снижает? В ЦБ объяснили расхождение эффектом переноса: банки пересмотрели кредитную политику после роста инфляционных рисков в июле и из-за новых ожиданий по траектории ключевой ставки. Дополнительное давление на стоимость фондирования оказывает дефицит ликвидности в банковской системе — на конец лета он сохранялся на уровне около 2,5 трлн рублей, что удорожает ресурсы для самих кредиторов.

«Стоит ли сейчас оформлять потребкредит или ждать снижения ставок?» Решение зависит от срока и цели займа. При высокой ПСК короткий кредит на технику или ремонт увеличивает переплату на десятки процентов, а рефинансирование старых займов под 25–30% даёт экономию только при ставке ниже текущей. Перед подписанием договора имеет смысл сравнить предложения минимум пяти банков: разброс ПСК у лидеров рынка достигает 5–7 п.п., а страховки иногда добавляют 3–4 п.п. к итоговой переплате.

Для заёмщиков рост ПСК означает пересчёт бюджета: ежемесячный платёж по кредиту на 1 млн рублей на пять лет увеличивается на 4–6 тысяч рублей по сравнению с июлем. Банки, получившие удорожание фондирования, перекладывают его на клиентов через повышенные ставки и ужесточение скоринга. Доля одобрений по потребкредитам в конце августа снизилась, а требования к залогу и подтверждению дохода ужесточились у большинства крупных игроков.

Следите за ставками и хотите понять, когда кредиты подешевеют? AiGENDA соберёт актуальные предложения крупных банков по ПСК с учётом страховок, сравнит реальную переплату по разным срокам и подскажет, какие условия реально выгоднее в текущей рыночной ситуации. Попробуйте бесплатно.